خمس طرق للمشترين لأول مرة للوصول إلى سلم الإسكان

من المتوقع أن تنخفض معدلات الرهن العقاري خلال العام المقبل ، مما قد يجعل امتلاك المنزل إمكانية للملايين الآخرين.

يمكن أن يكون التفكير في مكان البدء احتمالًا شاقًا ، ولكن هناك عدد متزايد من الطرق لتوفير الإيداع ، والحصول على موطئ قدم في سوق الإسكان.

تحدثنا إلى بعض خبراء الرهن العقاري البارزين للحصول على نصائحهم لأي شخص يبدأ في الرحلة إلى امتلاك منزله.

يبلغ متوسط ​​الإيداع المدفوع للمشتري لأول مرة 34500 جنيه إسترليني ، وفقًا لتمويل المملكة المتحدة. لذا كلما بدأت في الادخار ، كان ذلك أفضل.

تقدم ISA (حساب التوفير الفردي) مدى الحياة بنسبة 25 ٪ لأولئك الذين يوفرون للمنزل الأول. لكل 4000 جنيه إسترليني تم توفيره في أي سنة ضريبية معينة ، ستقوم الحكومة بتصنيفها بمبلغ إضافي قدره 1000 جنيه إسترليني.

يتخصص وسيط الرهن العقاري الرقمي في مساعدة المشترين لأول مرة ، وشهد ارتفاعًا في المدخرات التي تبدأ الشباب.

يقول ريتشارد دانا ، الرئيس التنفيذي لشركة تيمبو: “إذا كنت قد بلغت الحد الأقصى لبدل التوفير الخاص بك من سن 18 إلى 30 ، فيمكنك الحصول على 22000 جنيه إسترليني من المكافآت المجانية”.

“يمكن لأفراد الأسرة المساهمة أيضًا. ولكن احذر من أن الأموال لا يمكن سحبها إلا لتمويل شراء منزل لأول مرة بقيمة 450،000 جنيه إسترليني.”

يقول ديفيد هولينجورث من وسطاء الرهن العقاري في لندن آند كونتري إن أولئك الذين يكافحون من أجل رفع وديعة حصلوا الآن على مجموعة واسعة من صفقات القرض إلى القيمة (LTV) المتاحة.

في الواقع ، تتوفر الرهون العقارية المنخفضة الأداء للاختيار من بينها في أي وقت منذ الأزمة المالية لعام 2008 ، وفقا لأرقام جديدة.

يقول السيد هولينجسورث: “تقدم جمعية بناء يوركشاير رهن إيداع بقيمة 5000 جنيه إسترليني يفعل ما يقوله على القصدير ويمكن أن يقدم رهنًا يعادل ما يصل إلى 99 ٪ من سعر الشراء”.

“يمكن أن تقدم الرهن العقاري لشركة Skipton ما يصل إلى 100 ٪ لأولئك الذين يمكنهم إظهار سجل حافل من دفع الإيجار الذي يتجاوز دفع الرهن العقاري.”

ومع ذلك ، فإن الرهون العقارية الوديعة الصغيرة عادة ما تقدم معدلات أعلى ، وقد لا تكون مناسبة للعديد من مشتري المنازل العاملين لحسابهم الخاص الذين قد يكافحون من أجل تلبية معايير الأهلية الصارمة.

كانت الملكية المشتركة متوفرة في إنجلترا منذ الثمانينات وتمكّن المشتري لأول مرة من امتلاك “حصة” في منزلهم يتراوح بين 25 ٪ و 75 ٪ من القيمة. هناك مخططات مماثلة متوفرة في اسكتلندا وويلز وأيرلندا الشمالية.

تحتاج إلى وديعة صغيرة ويمكنك إخراج رهن عقاري لشراء حصتك ثم دفع الإيجار إلى المالك للباقي.

بمرور الوقت ، يمكنك زيادة مبلغ العقار الذي تملكه وخفض مدفوعات الإيجار. يُعرف باسم “الدرج” والهدف من ذلك هو امتلاك منزلك في النهاية.

تقول لورا جاسكل ، مديرة المبيعات في Snugg Homes: “على الرغم من أن الملكية المشتركة تُعتبر عادة خيارًا للمشترين الأصغر سنا لأول مرة ، فهذا ليس هو الحال دائمًا”.

“يبلغ متوسط ​​عمر المشتري معنا الآن 48 عامًا ولدينا أشخاص كانوا أصحاب المنازل سابقًا. نصيحتنا هي تسجيل اهتمامك والتحقق من معايير الأهلية بانتظام.”

قد لا يكون “بنك أمي وأبي” خيارًا للبعض ، ولكن هناك طرق للحصول على مساعدة من أفراد الأسرة دون استعارة أي أموال على الإطلاق.

يسمح الرهن العقاري “الدخل” (المعروف باسم “رهن المالك الوحيد للمقترض المشترك) لمحاصر المشتري إضافة ما يصل إلى ثلاثة أفراد من الأسرة (أو في بعض الحالات الأصدقاء) إلى رهنهم العقاري لزيادة المبلغ الذي يمكنهم الاقتراض من المقرض.

على الرغم من أن “التعزيزات” على الرهن العقاري ، إلا أنهم ليسوا أصحاب المنزل ، وبالتالي فإن حالة المشتري لأول مرة للمشتري لا تتأثر.

يقول ريتشارد دانا من تيمبو: “هذا يحظى بشعبية متزايدة بين المشترين الأصغر سنا لأول مرة في حياتهم المهنية ويحصلون على أقل”.

“إنه الخيار الأساسي للعائلات التي ترغب في دعم أطفالهم ، ولكن قد لا تتوفر الأموال للهدية كإيداع ، أو ترغب في الحفاظ على التوفير النقدي في التقاعد أو يوم ممطر.”

نظرًا لأن المشترين سيقاومون أكثر مما كانوا مؤهلين من تلقاء أنفسهم ، فيجب عليهم التأكد من تمكنهم من تحمل تكاليف السداد.

إن خطر “التعزيز” هو أنهم مسؤولون بشكل مشترك عن الرهن العقاري في حالة عدم قدرة المشتري على سداد.

يقدم العديد من المقرضين القروض العقارية “المهنية” التي يمكن أن تمكن المشتري من العمل في مهنة منظمة أو معتمدة – مثل الأطباء والمهندسين المعماريين والمحاسبين – من اقتراض ما يصل إلى ستة أضعاف دخلهم.

يقدم المقرضون المتخصصون أيضًا صفقات لمهن معينة.

على سبيل المثال ، يعمل مجتمع المعلمين بناء المجتمع مع أولئك في مهنة التدريس ، بينما يقدم Kensington حسابًا أفضل للأرباح لموظفي NHS وضباط الشرطة ورجال الإطفاء والمعلمين.

يقول ديفيد هولينجورث: “بالنظر إلى أن هذه الملامح الوظيفية غالبًا ما تكون أكثر أمانًا ، فقد شعرت كينسينغتون أنها قد تكون أكثر سخاء في مقاربتها طالما أن الرهن العقاري سيكون في متناول الجميع”.

“يمكن أن تأخذ أيضًا في الاعتبار العمل الإضافي والدخل من وظيفة ثانية للمساعدة في تحسين مبلغ الاقتراض.”

لكنه يضيف: “لا يزال من المهم دائمًا التسوق. الأسعار على هذه الرهون العقارية يمكن أن تكون أعلى قليلاً ، لذا فإن أخذ المشورة بشأن أفضل ملاءمة بشكل عام أمر مهم.”